Top 7 Lưu ý quan trọng nhất khi bạn vay tiền mua nhà

Một thực tế là, các chương trình ưu đãi của ngân hàng thường gắn với các điều kiện ràng buộc nhất định. Vì vậy, nên tính trước những khả năng bạn sẽ trả nợ trước hạn, phá vỡ hợp đồng. Do đó, cần tìm hiểu về phí trả nợ trước hạn và khả năng phải hoàn lại ưu đãi mà ngân hàng quy định.

Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu, nên thường bị phạt trả trước. Khoản này người vay mua nhà ít để ý và phạt khá nặng từ 1 - 3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Một khi ngân hàng chào lãi suất thấp họ thường đi kèm mức phạt cao để bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu. Nếu chọn được dự án nào mà phía ngân hàng không phạt trả nợ trước hạn thì bạn cũng tiết kiệm được khoản chi phí đáng kể. Hãy lưu ý đến điều này nhé.

Có thể bạn chưa biết, hồ sơ đầy đủ và có chất lượng sẽ quyết định tới 90% thời gian và quy trình xử lý khoản vay mua nhà.

Vậy, cần chuẩn bị những gì để có được câu trả lời ngay từ ngân hàng? Thật đơn giản, bạn chỉ cần chuẩn bị sẵn sàng 3 mục hồ sơ: hồ sơ pháp lý cá nhân, hồ sơ sơ chứng minh mục đích vay vốn, hồ sơ chứng minh thu nhập. Đồng thời, hãy chủ động yêu cầu sự trợ giúp của nhân viên ngân hàng khi có các vướng mắc trong quá trình chuẩn bị hồ sơ, họ sẽ là những người đưa cho bạn những hướng dẫn cụ thể và chính xác nhất để có được bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ nhất.

Sau khi cân đối khả năng tài chính và các nguồn hỗ trợ bên ngoài, bạn nên xác định nhu cầu vay không quá 70 - 80% giá trị căn hộ mua - tùy từng ngân hàng. Thông thường, các ngân hàng quy định hạn mức vay tối đa 70% nếu bạn sử dụng chính căn hộ mua làm tài sản thế chấp hoặc 90% nếu thế chấp bằng bất động sản khác. Nếu bạn có số tiền tích lũy từ 30 - 50% giá trị tài sản cộng với nguồn thu nhập ổn định hàng tháng thì hãy tự tin quyết định việc vay mượn ngân hàng để sớm sở hữu căn nhà mơ ước.

Vì cơ bản, nếu thu nhập của bạn có giấy tờ chứng minh (hợp đồng, sao kê tài khoản, chứng từ nhận tiền,...) thì sẽ hoàn toàn phù hợp với quy định của ngân hàng. Bên cạnh việc duy trì thu nhập ổn định nhằm tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (bao gồm vốn và lãi vay) thì song song đó bạn cần gia tăng thu nhập từ các nguồn phụ để để đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay. Ngoài ra, thời hạn cho vay của gói vay cũng rất quan trọng. Tuỳ vào thu nhập, số tiền vay và mục đích đầu tư để bạn chọn thời hạn vay vốn phù hợp. Nếu thu nhập thấp thì nên chọn thời gian vay dài để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất, hạn chế tối việc bạn phải chạy vạy để lo trả nợ gốc.

Hiện nay trên thị trường có 2 dạng đối với căn hộ chung cư, đó là dự án đang xây hoặc dự án đã có cư dân vào sinh sống. Theo đó, với mỗi dạng dự án chúng ta sẽ có những cách khảo sát giá khác nhau. Cụ thể, nếu bạn đang tìm hiểu một căn hộ chung cư đã có người ở, để khảo sát giá căn hộ này, bạn có thể tìm kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc các website tin cậy. Hoặc nếu vẫn cảm thấy chưa an tâm, bạn có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người dân sống xung quanh hay người quen trong khu đó (nếu có). Điều này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết.

Với trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án vẫn đang xây thì bạn cũng phải cần bỏ chút thời gian tìm hiểu thông tin trên các trang web về bất động sản uy tín. Những thông tin nên tìm kiếm bao gồm: diện tích dự án, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh dự án, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng...để có quyết định đúng đắn.

Đừng bị động chờ đợi khoản vay được duyệt và giải ngân, hãy giữ liên lạc với ngân hàng để tránh nguy cơ vi phạm tiến độ thanh toán hoặc thiệt hại số tiền đã đặt cọc hợp đồng mua nhà.

Giữ liên lạc với ngân hàng còn là cách để bạn tạo được niềm tin và mối quan hệ đối với ngân hàng để có thể dễ dàng giao dịch hơn trong những lần sau. Đây là một lưu ý quan trọng để bạn có thể có một hợp đồng vay vốn trọn vẹn nhất, kể cả sau khi hợp đồng đã kết thúc.

Tự đánh giá khả năng thanh toán:

• Khả năng tài chính (1): đó là số tiền tiết kiệm đang có, thu nhập hàng tháng của bạn sau khi đã được trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.
• Khả năng tài chính hỗ trợ (2): một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lãi hoặc áp dụng mức lãi suất thấp hơn hoặc bằng so với lãi suất của ngân hàng.
• Khả năng trả nợ (3): việc chắc chắn phải thực hiện sau khi ký hợp đồng vay vốn chính là trả nợ. Bởi vậy, người mua cũng cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Bên cạnh đó cũng cần lưu ý rằng, nên hạn chế những khoản chi phí phát sinh ở mức thấp nhất. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người mua chỉ nên vay tối đa từ 20-30% giá trị căn nhà.

Theo các chuyên gia, nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2) ≥ (3), việc mua chung cư trả góp được xem là khả thi.

Hiện nay, các chương trình cho vay mua nhà thường chú trọng vào yếu tố lãi suất kết hợp với các quà tặng, ưu đãi giảm giá dành cho khách hàng. Với một khoản vay dài hạn như mua nhà, khi lựa chọn, đừng vội nhìn vào con số, không ngân hàng nào cho bạn vay không lãi, cần xác định lãi suất thực tế trong suốt thời gian vay (bao gồm lãi suất ưu đãi và sau ưu đãi). Bạn hãy thuộc lòng quy tắc: vốn vay cố định nhưng lãi vay thì ngân hàng thường bị thả nổi.

Hiện nay nhiều ngân hàng chào lãi suất ưu đãi hấp dẫn: 7,5 - 8% /năm nhưng chỉ áp dụng trong 6 - 12 tháng đầu tiên. Từ tháng thứ 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm 3,5 - 4% tùy từng ngân hàng. Do vậy trước khi vay mua nhà phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm tiếp theo của hợp đồng tín dụng (lãi suất sau ưu đãi) để có thể chủ động hơn trong việc lên kế hoạch trả nợ của mình. Ngoài ra, cần tìm hiểu các khoản phí kèm theo hợp đồng cho vay, vì có nhiều ngân hàng quảng cáo cho vay lãi suất thấp nhưng phí lại rất cao. Hãy cân nhắc thật kỹ trước khi ký vào bản hợp đồng.